Почему жители Дагестана с настороженностью относятся к банковской системе? Это вопрос, который чаще задают извне, чем внутри региона. В статье разберёмся, действительно ли в республике существует недоверие к банкам, какие исторические, религиозные и социальные причины на это влияют, и меняется ли отношение к финансовым институтам с приходом нового поколения.
Историческая и культурная подоплёка финансового недоверия
Любое массовое поведение имеет свои исторические и культурные корни. В случае с Дагестаном мы имеем дело с уникальным регионом, где традиции, семейные устои и система доверия складывались веками вне зависимости от института государства и уж тем более — банков.
До сих пор в горах сохраняется практика хранения сбережений в виде золота, наличных, или даже в виде «честного слова» — долга, оформленного устной договорённостью между двумя уважаемыми людьми. Такая модель доверия основана не на бумаге, а на репутации, семье и клане. И здесь даже не нужно говорить о процентах или договорах — всё держится на честности и позоре.
Финансовые институты, особенно в постсоветской России, воспринимались в регионе как внешние и не всегда безопасные. Обвалы банков в 90-х, закрытие отделений, непонятные проценты и комиссии — всё это закрепилось в памяти поколения. Отсюда и укоренившееся убеждение: «лучше держать у себя». Дагестанцы не столько не доверяют банкам, сколько не видят в них нужды при наличии работающей «внутренней системы».
📊 Таблица 1. Исторические формы финансовых взаимодействий в Дагестане
| Форма | Основание доверия | Преобладание |
|---|---|---|
| Устный заём | Репутация, старейшины | В сельских сообществах |
| Золото/драгметаллы | Физическая сохранность | Вне банковских систем |
| Семейные кассы | Родственные связи | Внутри расширенных семей |
| Хранение «в подполе» | Самоконтроль | В частных домовладениях |
Исламский фактор: проценты под запретом
Дагестан — преимущественно мусульманский регион, где значительная часть населения ориентируется на нормы шариата. Одним из основных запретов исламского финансового права является риба — начисление процентов на заем. Это делает классическую банковскую систему не просто чуждой, а противоречащей религиозным убеждениям.
По данным исследований Российского исламского института, более 48% опрошенных в СКФО избегают классических банков именно из-за этих религиозных соображений. В Дагестане особенно популярен карманный обмен: покупка-продажа, бартер, займы внутри общины. Люди не хотят участвовать в процентных схемах, даже если они выгодны.
Однако исламская экономика предлагает альтернативу: исламские банки, мурабаха (торговля с наценкой), мудариба (партнёрские инвестиции). В России пока очень мало подобных продуктов, что и провоцирует недоверие. В 2023 году был принят законопроект о пилотном запуске исламских банков в Дагестане и Татарстане, но система только формируется.
📊 Таблица 2. Отличия классических и исламских финансов
| Показатель | Классическая модель | Исламская модель |
|---|---|---|
| Процент по вкладу | Есть | Запрещён |
| Кредит | С процентом | Без процентов (через товар) |
| Доходность | Зависит от ставок | Основана на прибыли |
| Риски | Банку | Делятся с клиентом |
Финансовая грамотность как барьер и возможность
Важно понимать: недоверие не всегда рационально. Иногда оно вызвано незнанием и отсутствием информации. В Дагестане уровень финансовой грамотности по данным Минфина РФ на 2022 год — один из самых низких в стране: 54,6 балла против среднероссийских 62,3. Это значит, что многие не понимают, как работают банковские продукты, зачем нужна кредитная история, как отличить мошенничество от лицензированного банка.
Мифы множатся: «банк может отнять дом», «карта — это слежка», «через банк государство видит всё». Часто такие утверждения передаются устно и превращаются в устойчивые убеждения. На фоне этого появляются теневые схемы, ломбардные кредиты и переплата по микрозаймам.
Но всё меняется: по данным Банка России, в республике с 2021 года наблюдается рост заявок на ипотеку и открытие ИИС (индивидуальных инвестиционных счетов). Молодёжь — особенно из Махачкалы и Дербента — всё активнее интересуется возможностями финансовой интеграции. Они задают вопросы, ищут альтернативы, сравнивают условия.
📊 Таблица 3. Уровень финансовой вовлеченности в регионах СКФО (2023)
| Регион | Средний балл по финграмотности | Рост ипотечных заявок | Рост ИИС (граждане) |
|---|---|---|---|
| Дагестан | 54,6 | +17% | +12% |
| Чечня | 57,3 | +10% | +8% |
| Ставропольский край | 63,1 | +25% | +20% |
| Кабардино-Балкария | 59,0 | +14% | +10% |
Банки сами отстают в адаптации к локальной культуре
Нельзя винить только население. Многие банки — особенно федеральные — не учитывают социокультурные особенности региона. Шаблонный подход, непонимание языка общения, отсутствие исламских финансов, навязчивый маркетинг — всё это отталкивает, а не привлекает.
В сёлах до сих пор нет филиалов или банкоматов. А если и есть — сотрудники не говорят на родных языках клиентов, не понимают менталитета, навязывают кредитные продукты без объяснений. Всё это воспринимается как агрессия или попытка обмана.
Некоторые организации пытаются меняться: банки «Сфера», «Ак Барс» и «Дом.РФ» запустили локальные образовательные проекты в Махачкале и Каспийске. Однако эти инициативы пока точечные. Массовой адаптации — от терминологии до интерфейсов приложений — ещё нет.
Банки должны идти навстречу: нанимать местных специалистов, учитывать языковую специфику, развивать партнёрские продукты, использовать лидеров мнений из региона для повышения доверия.
Заключение
Недоверие дагестанцев к банкам — не миф, но и не приговор. Это многослойная реальность, в которой соединились религия, история, культура и отсутствие финансовой инклюзии. При этом тренд меняется: молодёжь учится, спрашивает, открывает ИИС и интересуется ипотекой.
Путь к доверию лежит через просвещение, адаптацию и диалог. Банкам нужно говорить на языке региона, учитывать ценности, предлагать исламские продукты, а жителям — учиться работать с инструментами будущего.
Первый шаг прост: узнайте, как работает банковская карта. Прочитайте про ИИС. Найдите банк, который предлагает партнёрскую модель. Доверие — это не мгновенное решение, а процесс. Но именно в нём кроется путь к финансовой свободе.
❓ Вопросы и ответы
1. Правда ли, что банки начисляют «скрытые проценты»?
Нет. Легальные банки обязаны раскрывать полную стоимость кредита. Но всегда читайте договор и спрашивайте про доп. комиссии.
2. Можно ли в Дагестане открыть исламский вклад?
Пока нет массовой практики, но с 2023 года стартует пилот исламских финансов. Некоторые банки предлагают подобные продукты.
3. Почему соседи берут займы у друзей, а не в банке?
Традиционно так безопаснее: нет процентов, есть доверие. Но у банков есть защита прав потребителя и страхование вкладов.
4. Как обезопасить себя от мошенничества?
Проверяйте лицензию банка на сайте ЦБ РФ, не сообщайте коды из SMS и не переходите по сомнительным ссылкам.
Автор статьи
Меня зовут Мадина Юсупова, я — экономист-аналитик по развитию региональных финансовых практик и консультант по вопросам исламского банкинга. Окончила Дагестанский государственный университет, экономический факультет.
Сегодня работаю в проектной группе при Центре исламских финансов и права (Москва), где мы изучаем возможности интеграции исламских финансовых моделей в правовое поле России. Кроме того, сотрудничаю с Общественной палатой Республики Дагестан в части просветительских инициатив по финансовой грамотности.
Публикуюсь на платформах РБК Pro, vc.ru и в издании «Кавказ.Реалии». Темы — от микрофинансов в сельской экономике до противоречий между традиционными банковскими продуктами и этическими установками регионов СКФО.
Источники информации
- Кавказ.Реалии — статьи и репортажи о социально-экономических особенностях Кавказа
- Это Кавказ — аналитика о жизни, культуре и менталитете народов Северного Кавказа
- Российская газета — статьи о финансовом поведении населения и уровне финансовой грамотности
- Банк России — официальные данные об уровне вовлечённости регионов в банковскую систему
- Ведомости — финансово-экономические обзоры и тенденции в потребительском поведении
- РИА Новости — исследования общественного мнения, в том числе по уровню доверия к банкам
- Finversia — материалы о банковском секторе, финансовом консультировании и потребительском доверии
- Аналитический центр при Правительстве РФ — исследования региональных различий в финансовом поведении
- Национальный антитеррористический комитет (в контексте теневой экономики и наличных оборотов)