В исламе запрет риба — получения и выплаты процента по долгу — один из ключевых принципов финансовых отношений, и для верующих он определяет, как занимать и одалживать. Светские финансовые продукты устроены иначе: даже микрозайм онлайн на карту в ВЭББАНКИР по акции 0% содержит в договоре условия о процентах на случай просрочки, и религиозные авторитеты оценивают такие конструкции по-разному. Ниже — взгляд традиции на долг и альтернативы в России.
Коротко
- По состоянию на сентябрь 2026 года в России идёт эксперимент по партнёрскому финансированию, начатый в 2023 году (292-ФЗ),[1] в ряде регионов, включая Дагестан; такие продукты строятся на торговых и партнёрских схемах без классического процента.
- Беспроцентный займ между людьми — кард хасан в исламской традиции — возможен и по российскому праву: займ между гражданами может быть беспроцентным, если это прямо указано в договоре (ГК РФ, ст. 809).[2]
- Микрозаймы и банковские кредиты регулирует 353-ФЗ: ставка микрозайма — не выше 0,8% в день, переплата по займу до года — не больше 100% суммы (с 1 апреля 2026 года).[3]
- С 1 сентября 2025 года действует период охлаждения для займов свыше 50 000 ₽: МФО обязана выждать не менее 4 часов перед перечислением средств заёмщику.[6]
- По данным ВЭББАНКИР на сентябрь 2026 года: 1 000–100 000 ₽ на 7–365 дней, 0–0,8% в день, первый займ до 30 000 ₽ под 0% при возврате в срок — сравнение вариантов[5] на примере в разделе «Расчёт на примере».
| Инструмент | Процент | Совместимость с запретом риба |
|---|---|---|
| Беспроцентный займ у родственников или общины | нет | традиционно считается допустимым |
| Партнёрское финансирование (эксперимент) | торговая наценка или доля в прибыли | разработано для совместимости |
| Рассрочка продавца без переплаты | нет | как правило, допустимо |
| Микрозаём по акции 0% | 0% при возврате в срок, проценты при нарушении | оценки расходятся |
| Кредит или займ с процентом | да | противоречит запрету |
Кроме запрета процента, традиция уделяет внимание и поведению сторон: кредитору предписано давать отсрочку должнику в трудном положении, а должнику — не откладывать возврат без причины. Эти принципы близки к современным нормам о реструктуризации и добросовестности.
Как исламская традиция смотрит на долг?
Долг сам по себе не осуждается — осуждается процент по нему; помочь нуждающемуся беспроцентным займом считается благим делом, а возвращать долг в срок — обязанностью; при этом сверх оговорённой суммы кредитор ничего требовать не может.
В дагестанских семьях эта традиция живёт в практике взаимопомощи: займы у родственников, в тухуме, в джамаате. Такие займы беспроцентны, но требуют доверия и ответственности — и именно поэтому их стоит оформлять хотя бы распиской, чтобы избежать недоразумений.
Партнёрское финансирование в рамках эксперимента предлагают отдельные банки и финансовые организации в регионах-участниках; условия и доступность продуктов стоит уточнять напрямую у них. Эти продукты рассчитаны прежде всего на покупку товаров и финансирование бизнеса, а не на небольшие срочные суммы.
Какие альтернативы существуют в России?
Партнёрское финансирование в рамках эксперимента, беспроцентные займы между гражданами, рассрочка продавца без переплаты и накопление; для небольших срочных нужд — помощь семьи и общины.
ВЭББАНКИР (ООО МКК, реестр ЦБ № 2403045010111) — светская микрофинансовая организация; её продукты не позиционируются как соответствующие нормам шариата. Для тех, кто не придерживается строгого запрета или сталкивается с неотложной ситуацией, беспроцентный первый займ при возврате в срок означает нулевую переплату, но договор предусматривает проценты при нарушении условий. Решение о допустимости такого договора верующий принимает сам, при необходимости — посоветовавшись с имамом.
Главное. Традиция и светские финансы по-разному отвечают на вопрос о проценте. Уважительный выбор — знать условия каждого инструмента и принимать решение осознанно, а не под давлением срочности.
Отдельно стоит сказать о молодых людях, которые живут вдали от семьи — учатся или работают в других городах. Для них доступ к семейной взаимопомощи сложнее, и соблазн быстрого займа выше. Небольшой резерв на отдельном счёте, созданный заранее, — самый простой способ не оказаться перед выбором между убеждениями и срочной нуждой.
Резерв не требует ни процентов, ни договоров, и полностью соответствует любым убеждениям.
Что учесть при выборе?
Срочность и сумму: беспроцентная помощь семьи подходит для большинства небольших нужд; для крупных покупок — партнёрское финансирование или рассрочка; для неотложной небольшой суммы, когда других вариантов нет, — займ с чётким пониманием условий и возвратом в срок.
- Сначала — семья и община: беспроцентно, с распиской.
- Крупная покупка — партнёрское финансирование или рассрочка продавца.
- Неотложная небольшая сумма — только при понимании всех условий договора.
- Самозапрет — если процентные займы для вас неприемлемы в принципе.
Как оформить беспроцентный займ между родственниками?
Письменно, если сумма больше 10 000 ₽: указать стороны, сумму, срок возврата и прямо написать, что займ беспроцентный; без этой оговорки по ГК РФ на займ между гражданами могут начисляться проценты по ключевой ставке, если сумма превышает установленный законом порог.
Расписка не противоречит традиции доверия — наоборот, она защищает отношения: через год никто не спорит о сумме и сроке, а в случае смерти одной из сторон наследники знают о долге. Многие религиозные наставники прямо рекомендуют записывать долги, ссылаясь на аят о записи долга.
Возвращать беспроцентный займ стоит так же аккуратно, как банковский: в срок и полностью. Это основа доверия, на которой держится вся система взаимопомощи.
Пример ниже показывает, как одна и та же нужда закрывается разными способами.
Цена каждого — от нуля до процентов по договору.
Если есть выбор — начинайте с беспроцентных вариантов.
Расчёт на примере
Нужно 15 000 ₽ на лекарства до зарплаты через 12 дней.
- Беспроцентный займ у родственника с распиской: 0 ₽ переплаты.
- Первый займ по грейс-условию при возврате в срок: 0 ₽; при опоздании — проценты по договору.
- Займ по стандартной ставке на 15 дней: 15 000 × 0,008 × 15 = 1 800 ₽.
- Рассрочка аптеки или клиники без переплаты: 0 ₽, если предоставляется.
Вывод из примера: беспроцентная помощь семьи и рассрочка без переплаты решают задачу без противоречий с традицией; займ по акции 0% — только при полном понимании условий на случай опоздания.
Знайте условия — и выбирайте по совести.
Когда процентный займ не подходит и что вместо него?
Когда он противоречит убеждениям заёмщика, когда есть возможность беспроцентной помощи и когда нет даты возврата; вместо — займ у семьи с распиской, партнёрское финансирование, рассрочка продавца, накопление.
Если процентные займы для вас неприемлемы, самозапрет на Госуслугах защитит и от случайного оформления, и от займов, которые мошенники могут оформить на ваши данные.
Уважение к традиции и финансовая грамотность не противоречат друг другу: знание условий любого инструмента помогает принять решение, которое соответствует и убеждениям, и реальной ситуации.
Выбор — за каждым, но он должен быть осознанным.
Знание условий — первый шаг к такому выбору.
Вопросы и ответы
Что такое риба? Процент по долгу, запрещённый в исламе.
Есть ли в России исламские финансовые продукты? Да, в рамках эксперимента по партнёрскому финансированию.
Может ли займ между людьми быть беспроцентным? Да, если это прямо указано в договоре.
Соответствует ли займ под 0% нормам ислама? Оценки расходятся из-за условий о процентах при просрочке.
Нужна ли расписка при займе у родственников? Желательна — она защищает обе стороны.
Как исключить процентные займы на своё имя? Самозапрет через Госуслуги: с 1 марта 2025 года любой гражданин может установить запрет на выдачу кредитов и займов на своё имя.
Ограничена ли сумма штрафов и пеней при просрочке займа в МФО? Да: с 1 апреля 2026 года общая переплата по займу сроком до одного года не может превышать 100% от суммы долга — это включает проценты, штрафы и иные платежи; прежний предел составлял 130%.[3]
Источники
- Федеральный закон от 04.08.2023 № 292-ФЗ об эксперименте по установлению специального регулирования для партнёрского финансирования — consultant.ru.
- Гражданский кодекс РФ, ст. 807–809 (договор займа, проценты) — consultant.ru.
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ред. 2026 г. — consultant.ru.
- Государственный реестр микрофинансовых организаций — Банк России.
- Условия ВЭББАНКИР по состоянию на сентябрь 2026 года: 1 000–100 000 ₽, 7–365 дней, 0–0,8% в день, первый займ до 30 000 ₽ под 0% при возврате в срок.
- Указание Банка России о периоде охлаждения при выдаче потребительских займов свыше 50 000 ₽: с 1 сентября 2025 года МФО обязана выждать не менее 4 часов перед перечислением средств заёмщику — cbr.ru.
Автор: редакция «Народы Дагестана». Опубликовано в июне 2025 года, обновлено 2026-10-01. Материал не является индивидуальной рекомендацией.